In passato avevano avuto un periodo di discreto successo, poi la differenziazione degli strumenti finanziari di investimento li aveva relegati in fondo alle scelte dei risparmiatori; invece sono tornati di moda conti di deposito. Lo sarebbero almeno 4,5 milioni gli italiani che hanno scelto questa modalità di investimento negli ultimi dodici mesi. E in totale lo sarebbero 14 milioni connazionali che nel tempo hanno aperto un conto deposito. A livello geografico sono soprattutto i residenti del Nord Ovest ad utilizzare questo prodotto finanziario; qui il 41,5% dei residenti (contro la media nazionale del 34%) dichiara di possedere almeno un conto deposito. Guardando alle fasce d’età, invece, è diffusa soprattutto tra gli italiani tra i 25 ei 34 anni (45,5%).
I numeri derivano da un sondaggio diffuso di recente da Facile.it, che documenta come l’interesse sia letteralmente esploso lo scorso anno: le ricerche online per questi prodotti sono cresciute – nel 2023 – del 169% rispetto all’anno prima. Ma cos’è un conto di risparmio? Quanto guadagna? Come si apre?
Il conto deposito è un prodotto finanziario nato per soddisfare le esigenze di investimento di chi vuole utilizzare i propri soldi con un rischio leggermente inferiore rispetto ad investire in azioni o obbligazioni, ma allo stesso tempo non vuole rinunciare ad ottenere un profitto certo.
Perché e quando vale la pena aprire un conto di risparmio
Quali vantaggi offrono i conti deposito?
- Rendimenti superiori a a quelli legati ai conti correnti (che di fatto sono prossimi allo zero) ma variabili in relazione alla tipologia di conto deposito prescelta;
- Garanzia dei depositi grazie al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi che assicura al depositante una somma di 100mila euro anche in caso di fallimento bancario;
- Nessun costo di apertura e chiusura del conto, almeno nella maggior parte dei casi. Certamente se l’operazione avviene online e se non è previsto l’obbligo di apertura di un conto corrente a sostegno;
- Tassazione ridotta grazie all’abbassamento dell’aliquota unica: si paga il 26% sui rendimenti lordi e un’imposta di bollo proporzionata al capitale depositato.
Oltre ai vantaggi ce ne sono anche alcuni limitazioni, che rendono il conto deposito sostanzialmente diverso dal conto corrente: la limitata operatività è la caratteristica principale. Non è cioè possibile trasferire sul conto di deposito le operazioni ordinarie del conto corrente: niente bonifici, niente supporto per carte di credito o debito, niente addebito diretto di fatture, ecc. Solo depositi e prelievi, ma anche in questo caso in misura limitata e modi preventivati, a scapito di sanzioni più o meno consistente.
Quanti e quali tipologie di conti deposito
Esistono tre diverse tipologie di conti deposito.
Conti di deposito gratuiti: Offrono la massima flessibilità, consentendo ai titolari di prelevare i propri fondi senza restrizioni. Ma attenzione: liberate il correntista, liberate la banca che può variare il tasso di interesse proposto;
Conti di deposito vincolati: in questo caso i fondi sono tenuti a restare depositati per un periodo prestabilito, che può variare da pochi mesi a diversi anni (generalmente da 3 a 60 mesi). In cambio di questo impegno, i conti deposito vincolati offrono tassi di interesse a loro volta fissati nel tempo (quasi sempre superiori a quelli dei conti deposito liberi). Il ritiro dei fondi prima della scadenza può comportare sanzioni o la perdita degli interessi maturati;
Conti di deposito indicizzati: hanno un tasso di interesse che può variare in base a specifici indici di riferimento, come i tassi di interesse di mercato. Questo tipo di conto può offrire rendimenti potenzialmente più elevati, ma con un livello di incertezza più elevato rispetto ai conti di risparmio tradizionali.
I ritorni
Il rinnovato interesse per i conti deposito è facilmente spiegabile se si guarda al tassi di rendimento. Secondo le simulazioni di Facile.it, nel caso dei conti vincolati, i tassi con scadenza vincolata a 60 mesi hanno una redditività lorda che può raggiungere il 4,75%, percentuale che scende al 4,45% nel caso di vincolo a 36 mesi. e 4,20% per quelli a 12 mesi.
Per quanto riguarda i conti deposito non vincolati, invece, i tassi di interesse attualmente offerti da alcune banche possono raggiungere anche il 5% per tutte e tre le scadenze (12, 36 e 60 mesi). Ma come accennato, la banca può variare il tasso di rendimento, a seconda delle fluttuazioni del mercato.
Tasse e imposte di bollo
Il fisco italiano non solo chiede il 26% sugli interessi maturati sul conto deposito, ma applica anche l’imposta di bollo, pari allo 0,2% di quanto hai investito. Pertanto, prendendo l’esempio di un investimento di 10.000 euro sul conto deposito, è necessario togliere – oltre alla ritenuta d’imposta sulla restituzione – altri 20 euro al momento di ogni dichiarazione (che dipende dalla durata del deposito). ). Insomma, bisogna stare sempre molto attenti nel calcolare quanto troverete in tasca.
Il rendimento lordo deve essere sempre netto.
